Одне з найпоширеніших питань, яке нам ставлять в ЮК “Звільнимо”: “Скільки потрібно боргу, щоб оголосити банкрутство?”. Раніше існував чіткий поріг – 30 прожиткових мінімумів. Але законодавство змінилося, і у 2025 році підходи до визначення підстав для банкрутства стали гнучкішими. Розберемо детально, коли можна скористатися процедурою, і що реально впливає на рішення суду.
Скасування мінімальної суми боргу у 2025 році
У 2025 році відбулася важлива законодавча зміна: формальна вимога про мінімальну суму боргу в 30 прожиткових мінімумів (близько 90 тисяч гривень) більше не є жорстким критерієм. Це не означає, що тепер можна банкрутувати з боргом у 10 тисяч гривень, але суди отримали більше свободи в оцінці кожної ситуації індивідуально.
Чому це сталося?
Законодавець зрозумів: життєві ситуації різні. Для когось і 50 тисяч гривень боргу – це катастрофа, якщо дохід становить 5 тисяч гривень на місяць. А хтось спокійно обслуговує борг у 200 тисяч при доході 40 тисяч. Формальна цифра не враховувала реальну платоспроможність.
Що змінилося на практиці?
Тепер суд оцінює не просто суму боргу, а співвідношення заборгованості до доходів, наявність майна, тривалість прострочення, причини неплатоспроможності. Це більш справедливий підхід, але він вимагає ретельнішої підготовки до подачі заяви.
За підсумками 2024 року понад 25% поданих заяв стосувалися боргів у розмірі менше ніж 30 000 грн. Це показує, що значна кількість громадян отримала доступ до процедури для списання невеликих, але непосильних боргів.
Цікаво, що найменша сума боргу, за якою суд ухвалив рішення про відкриття провадження у 2024 році, становила 8 542 грн (борг за комунальні послуги).
У нашій практиці вже з’явилися справи, де банкрутство відкривалося з боргом близько 60-70 тисяч гривень – раніше це було б неможливо. Але водночас бачимо відмови у справах з боргами понад 150 тисяч, коли суд визначає, що боржник має ресурси для поступового погашення.
Поточні підстави для банкрутства фізособи
Замість жорсткого порогу суми боргу законодавство тепер фокусується на реальних ознаках неплатоспроможності. Основні критерії:
- Стійка неможливість виконувати грошові зобов’язання. Це означає, що боржник систематично не може платити – не разова затримка, а тривала ситуація, яка не покращується.
- Загальний обсяг зобов’язань. Хоча жорсткого порогу немає, на практиці суди рідко відкривають провадження з боргами нижче 50 тисяч гривень. Це пов’язано з тим, що процедура банкрутства коштує грошей (судовий збір, оплата керівника) і економічно недоцільна для невеликих сум.
- Кількість кредиторів. Якщо боргів багато (перед 3-4 і більше кредиторами), це серйозніша ситуація, ніж один борг, навіть великий.
Прострочення платежів понад 2 місяці
Важливий критерій – тривалість прострочення. Якщо ви пропустили один платіж минулого місяця, це ще не підстава для банкрутства. Але якщо прострочення триває 2-3 місяці і більше, і немає жодних перспектив погасити заборгованість – це вже ознака неплатоспроможності.
За даними судів, понад 70% успішних справ ініціюються саме за цією підставою.
Чому саме 2 місяці?
Це той термін, після якого очевидно: проблема не тимчасова. Якщо людина затримала платіж на тиждень-два через непередбачену ситуацію – це одне. Але якщо місяць за місяцем нічого не платиться – ситуація безнадійна.
Як суди це перевіряють?
Через виписки з рахунків, претензії від кредиторів, виконавчі провадження. Якщо видно, що останні кілька місяців жодних платежів не надходило, а кредитори вже звертались до виконавчої служби – це підтверджує стійку неплатоспроможність.
Відсутність майна для погашення боргів
Другий ключовий критерій: чи є у боржника ресурси для погашення? Суди аналізують:
Майно. Якщо є друга квартира, автомобіль, земельна ділянка – суд може сказати: продайте це та погасіть борги, навіщо банкрутство? Але якщо майна немає або є тільки єдине житло (яке захищено законом) – це аргумент на користь банкрутства.
Доходи. Якщо офіційний дохід становить 8 тисяч гривень, борг 100 тисяч, щомісячні платежі мали б бути 15 тисяч – очевидно, що погасити неможливо. А якщо дохід 30 тисяч при тому ж боргу – суд може запропонувати реструктуризацію замість банкрутства.
Перспективи. Чи є шанси, що ситуація покращиться? Якщо боржник тимчасово між роботами, але має кваліфікацію та досвід – це одна річ. Якщо пенсіонер з інвалідністю без джерел додаткового доходу – зовсім інша.
Аналіз показує, що в середньому у боржників, які успішно проходять процедуру, вартість майна покриває лише 15-20% від загального обсягу вимог кредиторів.
Детальніше про фінансові аспекти – у матеріалі про банкрутство фізичних осіб.
Об’єктивне оцінювання фінансового стану
Перед тим як ініціювати процедуру банкрутства, потрібно чесно оцінити свою ситуацію. Ми в “Звільнимо” завжди проводимо попередній аналіз за кількома параметрами:
- Співвідношення боргу до річного доходу. Якщо борг перевищує річний дохід у 2-3 рази – це серйозна проблема. Якщо в 5-10 разів – ситуація критична.
- Щомісячне навантаження. Порахуйте: скільки потрібно платити щомісяця за всіма кредитами? Порівняйте з доходом після відрахування прожиткового мінімуму. Якщо платежі вдвічі більші за вільні кошти – погасити борг неможливо.
- Динаміка боргу. Борг зростає чи зменшується? Якщо щомісяця ви платите по 5 тисяч, а борг зростає на 8 тисяч через пеню та відсотки – ситуація погіршується, а не покращується.
- Наявність активів. Складіть список усього майна та його реальної вартості. Якщо після продажу всього можливого (крім єдиного житла) все одно не вистачить на погашення навіть половини боргу – банкрутство має сенс.
- Вік та здоров’я. Прикро, але реалістично: якщо вам 60+ років, здоров’я не дозволяє працювати повний день, а борг великий – шансів самостійно виплатити майже немає.
Коли варто звертатися до процедури банкрутства?
Чим раніше – тим краще. Багато людей зволікають з банкрутством, сподіваючись, що “якось розсмокчеться”. Місяці йдуть, нараховується пеня, кредитори передають справи колекторам, відкриваються виконавчі провадження. А можна було зупинити це набагато раніше.
Оптимальний момент – коли ви розумієте: самостійно не впораюся, а ситуація тільки погіршується. Якщо прострочення вже 2-3 місяці, спроби домовитися з кредиторами не дали результату, дохід не дозволяє платити навіть мінімальні платежі – це сигнал.
Не варто чекати, поки виконавча служба опише все майно, заблокує рахунки та заборонить виїзд за кордон. Чим раніше почати процедуру, тим більше контролю залишається у боржника.
Але й поспішати не треба. Якщо є шанс домовитися з кредиторами про відстрочку, реструктуризацію, зниження відсоткової ставки – спробуйте спочатку це. Банкрутство – це крайній захід, коли інші варіанти не спрацювали.
Типові сценарії, коли банкрутство виправдане:
- Втрата роботи без перспектив швидкого працевлаштування.
- Серйозна хвороба, що позбавила можливості заробляти.
- Розлучення з поділом майна, що залишило вас з боргами.
- Банкрутство бізнесу, за який ви поручилися особисто.
- Накопичення кількох кредитів, які разом стали непідйомними.
Етичні аспекти використання процедури
Банкрутство – це легальний інструмент, але він створений для людей, які справді опинилися у безвихідній ситуації, а не для тих, хто просто не хоче платити.
Чесність – основа. Якщо ви свідомо набирали кредитів, розуміючи, що не зможете віддати, і планували банкрутство як “легальний спосіб не платити” – це аморально і незаконно. Суди розпізнають таку поведінку та відмовляють у списанні боргів.
Середній «чесний» боржник, якого визнають банкрутом, має 4-5 різних кредиторів, а його реальні доходи не перевищують 12 000 грн на місяць.
Відповідальність перед кредиторами. Банки, МФО – це не безособові корпорації. За ними стоять люди: вкладники, чиї депозити дають гроші для кредитів; акціонери; працівники. Банкрутство боржників – це їхні збитки. Тому використовувати цю процедуру треба тільки у дійсно безнадійних ситуаціях.
Спробуйте спочатку інше. До банкрутства варто спробувати: домовитися про реструктуризацію, знайти додаткову роботу, продати непотрібне майно, попросити допомогу у родичів. Банкрутство – останній варіант, коли все інше не спрацювало.
Не соромтеся фінансових проблем. Водночас якщо ситуація справді критична – не треба себе карати роками життя під тиском боргів і колекторів. Банкрутство створено саме для того, щоб дати людині другий шанс.
Понад 35% боржників, які успішно пройшли процедуру у 2024 році, – це особи, які втратили джерело доходу через війну або економічну кризу.
Нова гнучкість законодавства щодо мінімальної суми боргу – це можливість для більшої кількості людей вирішити свої фінансові проблеми законно. Але це й більша відповідальність: треба чесно оцінити свою ситуацію та використовувати процедуру тільки за реальної потреби.
Якщо ви сумніваєтеся, чи ваша ситуація підходить для банкрутства або хочете розібратися у всіх нюансах, – команда ЮК “Звільнимо” готова провести безплатну первинну консультацію. Ми проаналізуємо вашу ситуацію, порахуємо реальні перспективи та запропонуємо оптимальний варіант вирішення проблеми. Зверніться до нас – разом знайдемо вихід.
