Ми в Юридичній компанії “Звільнимо” переконані: розуміння мотивації банків, нових законодавчих змін 2025 року та практичних механізмів реструктуризації, ключ до ефективного переговорного процесу та фінансової стабільності бізнесу. У цій статті ми синтезували досвід нашої команди, міжнародні best practices та реальні кейси, щоб дати глибоке бачення, як і чому банки йдуть на реструктуризацію, які умови пропонують та як уникнути типових помилок.
Реструктуризація боргу для бізнесу: що це і навіщо?
За нашим досвідом, ключовими причинами реструктуризації боргів підприємців є:
- Тимчасова неплатоспроможність через втрату ринків, зниження попиту або форс-мажорні обставини (наприклад, війна, пандемія).
- Зміна макроекономічної ситуації, різке зростання інфляції, девальвація гривні, підвищення вартості фінансування.
- Потреба в збереженні бізнесу та уникненні ліквідації активів, що можуть бути критичними для подальшої діяльності.
Реструктуризація кредиту стає особливо актуальною у 2025 році, коли новий закон про банкрутство України дозволяє застосовувати превентивну реструктуризацію, домовленість із кредиторами ще до відкриття судового провадження. Це дає змогу уникнути негативних наслідків публічного статусу банкрута та зберегти кредитний рейтинг підприємця.
У практиці ЮК “Звільнимо” ми рекомендуємо клієнтам готувати детальний аналіз фінансового стану, прогноз cash-flow та аргументовані пропозиції щодо змін у кредитному договорі.
Саме тому банки часто готові розглядати такі пропозиції.
Чому банки погоджуються на реструктуризацію кредитів?
Банки погоджуються на реструктуризацію за таких умов:
- Збереження ліквідності портфеля. В умовах масових дефолтів банки ризикують втратити значні суми через списання проблемних кредитів. Реструктуризація дозволяє підтримати регулярність надходжень і уникнути одномоментних втрат.
- Вимоги регулятора та судова практика. Нові підходи у судовій практиці 2025 року підкреслюють: банк має довести, що вичерпав усі можливості для досудового врегулювання спору. Це стимулює фінансові установи шукати компроміс із позичальниками.
- Врахування форс-мажорних обставин. Українські банки дедалі частіше вносять до кредитних договорів спеціальні умови щодо дій у разі війни, блокади, пандемії чи інших непередбачуваних подій. Це дозволяє гнучко реагувати на зміни та уникати судових спорів.
- Контроль виконання реструктуризації. Банки впроваджують сучасні системи моніторингу виконання плану реструктуризації, що дозволяє оперативно реагувати на ризики та коригувати умови за потреби.
Практика ЮК “Звільнимо” показує: банки оцінюють не лише поточний фінансовий стан позичальника, а й якість бізнес-моделі, перспективи ринку, наявність застави та репутацію власників. Рішення про реструктуризацію ухвалюється колегіально кредитним комітетом із залученням risk-менеджерів та аналітиків.
Умови реструктуризації кредиту в 2025 році
У 2025 році банки пропонують широкий спектр інструментів реструктуризації бізнес-кредиту, адаптуючи умови до галузі, розміру бізнесу та ступеня ризику. Спеціалісти ЮК “Звільнимо” відзначають такі типові умови:
| Параметр | Банк А (універсальний) | Банк Б (цифровий) | Банк В (корпоративний) |
|---|---|---|---|
| Відстрочка платежу | до 12 міс. | до 9 міс. | до 18 міс. |
| Зниження ставки | на 2-4% | на 1-2% | індивідуально |
| Часткове списання пені | до 50% | до 30% | до 60% |
| Вимоги до застави | перегляд | без змін | додаткове забезпечення |
| Додаткові умови | фінзвітність щокварталу | monobank-аналітика | аудит бізнесу |
Під час економічної кризи та воєнного стану банки демонструють більшу гнучкість: допускають реструктуризацію навіть за прострочення понад 90 днів, враховують форс-мажорні обставини, не ініціюють звернення стягнення на заставу до завершення переговорів. Закон про банкрутство України 2025 року закріплює право підприємця на превентивну реструктуризацію, що дозволяє уникати судових спорів і зберігати кредитний рейтинг.
Банки очікують від бізнесу чіткої стратегії відновлення платоспроможності, прозорої фінансової звітності та готовності до співпраці.
Реструктуризація кредиту вимагає індивідуального підходу та комплексного аналізу – далі розглянемо реальні приклади успішних кейсів.
Реструктуризація боргу підприємців: реальні приклади
За нашою практикою, реструктуризація боргу: це не лише юридична процедура, а й стратегічний інструмент збереження бізнесу. Наведемо кілька типових кейсів із досвіду ЮК “Звільнимо”:
- Виробниче підприємство (харчова промисловість). Через втрату основного експортного ринку компанія втратила понад 40% доходу. Ми розробили для клієнта план реструктуризації боргу, що передбачав 12-місячну відстрочку основної суми, зменшення ставки на 3% та часткове списання пені. Банк погодився на ці умови після детального аналізу cash-flow та презентації нової експортної стратегії. Бізнес не лише зберіг виробничі потужності, а й залучив додаткові інвестиції після стабілізації.
- Малий бізнес (рітейл, e-commerce). Підприємець, який працював через маркетплейси на кшталт Rozetka та Prom.ua, зіткнувся з різким падінням продажів під час воєнного стану. Завдяки мобільному додатку “Zvilnymo” клієнт оперативно подав заявку на реструктуризацію, отримавши від банку відстрочку платежів на 9 місяців та зниження ставки на 2%. Після відновлення попиту бізнес масштабувався, а кредитний рейтинг залишився на прийнятному рівні.
- ФОП у сфері логістики. Клієнт мав кілька кредитних договорів із різними банками. Ми синхронізували переговори, підготували консолідований план реструктуризації боргу, що дозволило уникнути втрати автопарку та закриття бізнесу. Банк погодився на реструктуризацію за умови щомісячного звітування та поступового погашення боргу.
Типові помилки, які призводять до провалу реструктуризації:
- Відсутність чіткої стратегії відновлення платоспроможності.
- Недостатня прозорість у фінансовій звітності.
- Ігнорування вимог банку щодо додаткового забезпечення чи аудиту.
- Затягування переговорів та приховування реального стану справ.
Юридичні зміни в реструктуризації у 2025 році
2025 рік приніс суттєві зміни у сфері реструктуризації боргів. Новий Кодекс України з процедур банкрутства передбачає:
- Можливість превентивної реструктуризації – домовленість із кредиторами до відкриття судового провадження.
- Чіткі критерії визнання неплатоспроможності: прострочення понад 2 місяці, відсутність майна для погашення боргу, загроза втрати основного джерела доходу.
- Підвищені вимоги до прозорості: деталізована декларація про майновий стан, обов’язкове інформування всіх кредиторів.
- Захист боржника: обмеження дій кредиторів щодо стягнення застави до завершення процедури, додаткові засоби захисту.
судова практика 2025 року демонструє нові підходи: суди все частіше підтримують реструктуризацію як альтернативу ліквідації, особливо якщо боржник довів реальність плану відновлення платоспроможності.
Юридично правильне оформлення плану реструктуризації боргу передбачає:
- Детальний фінансовий аналіз.
- Прозорий графік виплат.
- Врахування інтересів усіх кредиторів.
- Механізми контролю виконання та відповідальність за порушення умов.
Практика ЮК “Звільнимо” підтверджує: дотримання нових вимог дозволяє мінімізувати ризики судових спорів і зберегти бізнес навіть у складних умовах.
Реструктуризація кредиту для малого та середнього бізнесу: ризики і переваги
Реструктуризація кредиту: це завжди баланс між ризиками та перевагами. Серед основних ризиків:
- Вплив на кредитний рейтинг. Тимчасове зниження рейтингу можливе, але за умови виконання нового графіку виплат він поступово відновлюється.
- Ризик втрати активів. За невиконання плану реструктуризації банк може ініціювати звернення стягнення на заставу.
- Зобов’язання щодо додаткової звітності. Банки часто вимагають регулярного надання фінансової інформації, що потребує додаткових ресурсів.
- Покращення ліквідності. Відстрочка платежів та зниження ставок дозволяють бізнесу акумулювати ресурси для відновлення.
- Збереження бізнесу. Уникнення банкрутства, збереження ключових активів і персоналу.
- Залучення інвесторів. Прозорий план реструктуризації підвищує довіру потенційних партнерів і відкриває можливості для додаткового фінансування.
Для оцінки ефективності реструктуризації використовують метрики ROI (Return on Investment), LTV (Lifetime Value клієнта), а також аналіз cash-flow та динаміки кредитного портфеля. Спеціалісти ЮК “Звільнимо” радять впроваджувати стратегічне управління борговими зобов’язаннями, щоб мінімізувати ризики та максимізувати вигоди від реструктуризації.
Ефективний контроль плану реструктуризації бізнесу і банків є ключовим для мінімізації ризиків та забезпечення стабільного відновлення фінансового стану.
Як контролювати план реструктуризації бізнесу і банків
Контроль виконання плану реструктуризації, ключовий фактор успіху для обох сторін. Ми рекомендуємо такі механізми:
- Регулярний моніторинг фінансових показників. Впровадження автоматизованих систем обліку та звітності (наприклад, інтеграція з банківськими API).
- Проміжна звітність. Щоквартальні або щомісячні звіти про виконання плану реструктуризації.
- Використання превентивної реструктуризації. За ознак погіршення фінансового стану підприємцю варто ініціювати переговори з банком, не чекаючи прострочення.
- Стратегії банків. Банки застосовують скорингові моделі, аналізують ринкові ризики, використовують інструменти раннього попередження про дефолт.
Досвід ЮК “Звільнимо” показує: ефективний контроль виконання реструктуризації знижує ризик неплатоспроможності підприємства та підвищує довіру між сторонами.
Масштабування бізнесу після реструктуризації
Реструктуризація боргу, це не лише вихід із кризи, а й стартова точка для нового етапу зростання. Відновлення ліквідності, оптимізація боргового навантаження та підвищення кредитного рейтингу створюють умови для залучення інвестицій і масштабування бізнесу.
Практичні поради:
- Розробіть нову бізнес-стратегію з урахуванням змінених фінансових умов.
- Використовуйте позитивний кредитний досвід для переговорів із новими партнерами та інвесторами.
- Інвестуйте у цифровізацію, автоматизація обліку, аналітика продажів, інтеграція з маркетплейсами (Rozetka, Prom.ua) дозволяють швидко масштабувати бізнес.
Реструктуризація боргу впливає на довгострокову фінансову стабільність підприємства, підвищує його стійкість до економічних шоків і відкриває нові можливості для розвитку навіть у періоди турбулентності.
Висновок SEO: коротко та по суті
Реструктуризація боргу, це стратегічний інструмент збереження бізнесу, який забезпечує баланс інтересів підприємця та банку. У 2025 році банки погоджуються на реструктуризацію, керуючись прагненням мінімізувати кредитний ризик, підтримати ліквідність і виконати вимоги нового законодавства. Успіх залежить від прозорості, підготовленого плану, відкритого діалогу та ефективного контролю виконання зобов’язань.
Підготовка до переговорів із банком має включати аналіз фінансового стану, розробку реалістичного плану реструктуризації кредиту та врахування нових юридичних вимог. Досвід ЮК “Звільнимо” доводить: реструктуризація, це не кінець, а старт для нового етапу розвитку бізнесу.
